以房养老模式给老年人养老提供新思路，你会选择以房养老吗？

1. 以房养老模式给老年人养老提供新思路，你会选择以房养老吗？

可能很多人都听说过“以房养老”这个名词，但是想必大多数人都是对这个词一知半解吧。
“以房养老”，又称反向抵押养老保险。就是60岁以上拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，而抵押后，老人将继续拥有房屋的占有权、使用权、收益和经抵押人同意的处置权。签约后可以按照合同约定条件领取养老金直至其身故。在产权人身故后，由保险公司获得抵押房产的处置权的一种新型养老方式。一、简而言之，“以房养老”就是让拥有私人房产并且愿意投保的老年居民，享受“抵押房产、领取年金”的新型寿险服务。但是在我们国人固有的概念里，有了房子才有家，因此很多人并没有完全理解和接受这种养老方式。我也跟家人探讨过这个问题，起码到目前为止，我们还没有以房养老的打算。但是未来的事情不好说，会有怎样的变化，我们谁都不知道。

二、我国从2014年7月1日开始试行“以房养老”政策，由于我国人口进入老龄化时期，所以这一新兴的养老模式一开始很被看好。以房养老的养老模式能有效改善我国“有房富人，现金穷人”的“中国穷老人”现状。随着老年人的年龄的增长，养老的花销越来越大，而由于其子女上有老下有小的压力，很多子女都没有精力和能力去解决父母的养老问题。所以“以房养老”应运而生。

三、专家表示：“以房养老”值得期待。“以房养老”是金融养老的方式之一，在国外相对而言较为普遍，但在我国还尚属于起步阶段。不得不说，我国“以房养老”政策进展的比较缓慢。可能很多人都无法接受这种养老方式，但是随着社会的进步，人们思想的开放，可能在不久的将来，我们能够看到“以房养老”的大力实施吧。

大家都是怎么看的呢？

2. 老人真的懂得“以房养老”？

截至2017年7月，“以房养老”政策已在国内试点三年。原本是对老人有利的政策，但老人们真的懂得“以房养老”吗？近日，媒体披露北京数十位老人陷入“以房养老”的骗局，签下抵押房产的借款合同，甚至还签下经公证的“委托书”，放弃抗辩权，“全权委托”骗子卖房。结果骗子直接把房子低价“卖”给同伙，甚至700万的房子被1000元贱卖。原本是对老人有利的“以房养老”，却没有让老人真正感受到，一不小心，反而落入了骗局。

这些年来，老人被骗的新闻屡屡发生，我们为老人的遭遇感到同情，也为骗子的可耻行为感到愤怒。但是，为什么骗子在老人面前，总是能够如此轻易得手？到底他们对老人做了什么？为大家整理了一些骗子行骗的三个主要步骤。

第一步：和老人套近乎
首先，和老人套近乎，变得熟络之后就开始以担心老人养老问题为由推荐这种新型的“以房养老”理财模式，具体做法是将名下房子抵押出去借款，然后用借到的钱再投入理财项目，月回报率可达10%，3个月后本息全部收回，再用本金赎回房产证。
第二步：带老人去公证
然后就在公证处快下班之时带着老人去公证，老人也没有时间具体看公证的内容就糊涂的签下了名字。但事实上签的并不是以房养老的文件，而是之后收入来源的借款合同。
第三步：低价卖出房屋
此后的一段时间里，老人每个月都会收到一笔可观的收入。老人以为是理财项目所得回报，事实上是自己的借款。但是，最后行骗者会将老人的房子地价卖出并将老人赶出住所，这个时候才想到告诉子女，维权。
老人受骗后报案，可是却因证据不足无法立案。因此老人们维权还要有很长的路要走。
律师说到：“这些案子最大的共同点，是他们利用老年人不懂法，也不懂得法律文书的意义和概念的弱点，才让老人在完全放弃自己权利的法律文书上签字。”

那么，以后遇到类似的骗局，老人们该如何做才能避免上当受骗呢？
1.儿女应该时常与父母联系，并告诉父母不要相信陌生人推荐的任何产品，给父母建立一种防范意识；
2.老人遇到陌生人推荐产品，应该第一时间和子女取得联系，确认产品真假；
3.不要参加以免费领取奖品为噱头的产品推销或活动，以免被骗子洗脑；
4.房产证非常重要，必要的情况下，可以交于儿女保管，且不要轻信任何陌生人；
5.对于新出现的理财金融产品，应谨慎，应与家人商量，不要冲动。
除去老人及家人应该有防范意识外，最重要的一点还是希望相关部门应该尽快完善以房养老政策，让老年人能够老有所依、老有所养。
老人们，儿女再外挣钱钱不容易，请不要相信天上会掉馅饼了。

3. 如何看待以房养老

以房养老 的 表现形式：
      （1）子女养老，房产由子女继承；   （2）抚养人养老，房产由抚养人继承；   （3）租出大房再租入小房，用房租差价款养老；   （4）将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；   （5）售出大房，换购小房，用差价款养老；   （6）将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老；   （7）将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。   
         第一种形式属于家庭养老，取决于子女的孝心和孝行；中间的几种形式属于自助性养老，有较高的交易成本和不确定性（自己售房和出租房等均有较大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有较大不确定性）；最后一种形式为社会机构承揽的反向抵押贷款养老，属于社会机构提供的以房养老业务，可以为适合以房养老的人群提供更为便捷的服务。

4. 以房养老的概念在中国怎样办好

　　北京市民政局日前发布的“十二五”时期老龄事业发展规划，首次提出了“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。
　　近年来，全国已有不少地方对“以房养老”进行过探索与试点，但目前尚无成功案例。原因在于，制约“以房养老”的现实问题太多，且这些问题在短时间内很难得到解决。说白了，“以房养老”不具备现实可操作性。
　　众所周知，受传统文化影响，中国人一生奋斗的最主要目标，就是给子女多留一些财产，其中房屋是最核心的财产。绝大多数老百姓宁可自己辛苦一辈子，也要想方设法给子女留下一套住房。也正因为这样，绝大多数人都不会选择把住房抵押给银行，用于自己养老。不要小看观念的力量，只要这一观念得不到转变，“以房养老”有再多优点，也难以推行下去。
　　虽然“以房养老”在国外比较流行，也取得了很好的效果，但是从我国目前房地产市场的发展来看，条件也并不具备。因为，在“以房养老”比较常见的国家，一般房地产市场都比较成熟，不规范行为很少，房价也相对稳定。相反，我国正处于房地产市场发展期，不仅房价变动很大，而且房地产市场行为尚不规范。一旦推行“以房养老”，住房的价值如何测算，提供的资金如何确定标准，都是很难把握的问题。一旦“以房养老”后房价出现大跌，就会出现“资不抵债”现象，银行将面临很大的风险。而如果“以房养老”后房价继续快速上涨，房屋的价值就很难体现，对房屋所有人不公平。从这方面看，“以房养老”也不具备现实可操作性。
　　另一个需要引起重视的问题是，其他国家之所以能够较好地推行“以房养老”，很重要的一个原因是这些国家的房屋不存在“产权限定”问题，不仅房屋的所有权是永恒的，土地的所有权也归房屋所有人。相反，我国不仅对房屋产权有50年、70年的期限规定，而且土地的所有权归国家，房屋所有者只具有土地使用权。那么，一旦房屋产权期满，如何续期、续期后如何缴费、房屋收入是否应当全部属于房屋拥有者，目前也存在法律空白。这方面的政策障碍对推行“以房养老”也是很大的障碍。
　　在中低收入阶层在整个社会占比还比较大、下岗失业人员还比较多、“啃老族”还比较普遍的情况下，一旦全面推行“以房养老”，通过房屋抵押获得的资金，不仅可能有相当一部分会落入子女腰包，使“以房养老”无法起到提高老年人生活质量的作用，而且由于社会保障体系不健全、医疗卫生机制不完善，“以房养老”获得的资金也较难满足房屋拥有者的现实需要。
　　也正因为如此，笔者认为，“以房养老”方式可以探索和试点，但不要对其抱太大的希望。解决养老问题最根本的办法，还是要加大社会保障制度改革力度，健全社会保障体系，通过提高养老保险资金发放标准、扩大社会保障覆盖范围、完善医疗卫生体系等，解决老年人的生活问题，提高老年人的生活水平和质量。“以房养老”则可作为社会保障的一种补充手段，可进行一些探索，而不必强行推开。(作者为江苏省镇江市国资委公务员)

5. 以房养老的五大误区

误区一：以房养老就是“倒按揭”日常谈到以房养老，进入大家视野的首先就是倒按揭这一舶来品，正式名称为反向抵押贷款，但如就此认为以房养老只有倒按揭这一种方式，显然是个极大的误读。难道以房养老就是“自古华山一条路”，除了倒按揭这种美国来的舶来品，就没有其他可行之路吗？显然不是这样。以房养老是我们凝结了若干理论之后创建的一种新的养老理论，是我们今天正在大力倡导，并努力促使其早日得以实现的一种新的养老理念，是一种将房产与养老通过金融保险机制相结合，实现功能自主创新的新思想，这就是如何运用大家都拥有的住房中蕴含的巨大价值，尤其是运用每个人最终死亡后仍然会遗留房产的巨大余值，将其在自己生前就提前变现套现，就能作为养老金使用。以房养老的理念之下则聚集了众多的具体操办模式，据我们大致归纳可包容30种，倒按揭只是其中最为典型也最为复杂的一种，并非一定要将以房养老等同于倒按揭。以房养老应当如何搞，有着较多选择，需要给予积极关注。从广义的角度看待以房养老，根据我们的广泛调研和深入研讨，各种以房养老模式可简单地分为金融保险模式和非金融保险模式，前者如倒按揭、房产养老寿险或售房养老等，必须要金融保险机构参与其间才可能真正实施、顺利运营；后者如我们还将要谈到的售房入院养老、租房入院养老、遗赠扶养、房产置换、房产租换、投房养老、售后回租、招徕房客、异地养老、基地养老等，则都属于非金融保险领域，它并不需要保险公司和银行的介入，只要政府大力倡导，构筑平台，老年人自己解放思想，开动脑筋，就可以实地操作，将会遇到的风险也要小得多。这些看上去大相径庭的做法，其实都可以实现以房养老的大目标，也都可以称之为以房养老。以房养老的实质，是要通过种种的金融与非金融的运营机制与手段，将老年人身故后将会遗留房产的巨大价值，提前变现套现到生前使用，是要将广大家庭普遍拥有的住房资源给予价值上的变现盘活，空间场所的充分运用，权属功能层面的有益转换，使得它能在养老保障问题上派上更大用场，以切实可行地达到用房子养老的目标，都是我们这里谈到的以房养老。简单而言，就是“以房换钱养老”，这就解决了目前国家、社会乃至家庭个人，最为头痛的养老资金筹措的大问题。误区二：“倒按揭”是养老金全部来源中国人民大学老年学研究所杜鹏所长认为，已步入老年的人，大部分并没有购买商品房，而多是单位分房，真正有条件以房养老的人，是四五十岁、购有商品房的中年人。其次从北京、上海、南京、重庆等城市的实践来看，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上，老人年龄在60岁以上，这两个条件其实已经将适用这种养老模式的老人限制在一个相对数量并不大的圈子里。事实上，对于这个范围内的老人来说，“倒按揭”补偿的资金并不是养老金的最主要来源。房屋提供的倒按揭资金只是他们养老金的补偿，不是支柱。误区三：“倒按揭”能免除赡养义务以房养老模式解决的只是谁给付养老金的问题，而不是谁来照顾老人的问题。老人在哪里养老，如何度过晚年时光，谁来照顾他们的起居，谁为他们排遣孤独，这些困扰着中国老龄化社会的核心问题并不能因为“倒按揭”而得到妥善解决。“倒按揭”至多能补偿养老金，却无法免除儿女的赡养义务。一些社会学专家曾评价，对“以房养老”模式过度抬高的隐患之一就是，将养老的概念等同于给付养老金，以为让老人生活、医疗的费用有着落就解决了养老问题。这无疑夸大了赡养义务中经济扶助的成分，而忽视了儿女在赡养义务中还应履行的照顾义务。误区四：“以房养老”改变“养儿防老”中国老人通常的做法是将房产传给子女。这种做法缘于一种家庭功能的观念，几千年流传下来的观念不可能轻易被一种新型的养老模式颠覆。“以房养老”本是个舶来品，从它在西方国家、新加坡到我国的变身过程中就可以看到，中国固有的家庭功能观念发挥了强大作用。在美国，“以房养老”有这样一种模式，退休人员可将自己的房屋做抵押，每年从银行取得一定的贷款作为生活补贴。夫妇去世后，房屋首先被用来弥补银行借款及其利息，有剩余时再留做儿女继承。虽然这也牵涉到儿女的继承问题，但与中国父母将房屋无偿“留给”子女是完全不同的两种情况。误区五：重观念改变轻操作难度长城人寿保险北京分公司总经理焦益宽表示，国内从未有过“倒按揭”先例，它需要在专业人士评估后进行专门开发，并不可能短时间内完成。最令人头疼的还是政策层面的问题，国内不允许金融混业，因此保险公司不被允许做反向按揭业务。浙江大学经济学院柴效武教授更倾向于让银行成为“反向抵押贷款”的介入者。柴教授认为，这种养老模式包括售房和养老两个步骤，合并在一起，直接由银行来办理。银行信用度相对较高，可以增加业务量，降低交易费用。银行如果愿意接受这项业务，一方面屋主将获得银行分期返还的房款，另一方面，银行的利润可能来自房屋未来的增值、原价和房屋未来价值之间的差额等等。但国内银行机构同样也有困惑。光大银行私人业务部个人信贷处处长肖英男认为，这项业务要求银行主动地去经营房产。银行通过反向按揭，即使拿到了房产，但如何处置仍是个大问题。以往国内银行处置房产都是被动的，都是处理的抵债房等不良资产，而不是主动地去买卖房产。

6. 火爆全网的“以房养老”有什么利弊？

”以房养老“可以保障老年人的生活，对于那些无儿无女的老人来说的确是一种福利，老年人到了万年即使没有养老金凭借着”以房养老”也能够过上很好的生活。但是这个政策实施起来非常困难，因为无二无女的老人的数量不是很多，如果老人有继承人的话，那么他们子女们一般是不会同意“以房养老”这样的事的。
什么是以房养老以房养老其实就是一种针对老人的养老保险，老人如果有一套证件齐全，并且还是自己名下的房子就可以把房子抵押给保险公司。然后保险公司就按月给老人发养老金，并且老人还可以继续居住在自己的房子内。等到老人身故后，那这套房子就归保险公司所有。
以房养老的好处其实这个保险对于那些没有继承人的老人来说是非常合适的。老人在晚年的时候没有工作能力，并且还有一些老人根本就没有退休金。那么这一部分老人就非常适合以房养老这个保险，因为老人再把房子抵押给保险公司后还能够正常居住。对他的生活也不会造成影响，并且每个月还能领到一笔高额的养老金。只是在身故后房子就归保险公司了。如果没有继承人的话，对于老人来说房子归谁都没有问题。
以房养老的弊端以房养老看起来很合适。但是实际操作起来却很难。首先大部分老人都有继承人。他们不愿意把自己的房子抵押给保险公司。他们更愿意把自己的房子留给他的后人。其次就算是老人没有继承人，那么他的房子也是他的固定资产。如果老人想要还多晚年的话。完全可以把自己的房子卖掉。按照目前的情况来看，卖掉房子的钱完全足够他们安度晚年了。 
“以房养老”这个保险看起来很不错，但是真正参与的人非常少。

7. 什么是以房养老？以房养老到底可不可行？

与家庭，每个人都没有奇怪，4年前，开始一级的一级城市的试点操作，据相关数据统计，只有近100个房主选择支持房子，可以看出家庭不接受由每个人和飞行员在测试点之后取得了“结果，中国银色中国银保险委员会必须全面扩大家庭和老式养老保险的试点地区。这真的可行吗？

与一个家庭在城市，基本居民将有养老金，可以保证食物和服装，并工作多年，它一般会有很好的储蓄，加上医疗保险可以支付医疗费用，所以不需要老了。还有一些老人在农村地区，只有100多名农村养老金，加上小的储蓄，生活更加差，虽然有一个房子，但房子不值钱，加上农村地区，很难评估价值，也很难实现流通，保险公司不是傻瓜，而不是雷峰，自然不愿意在农村开放抵押贷款房产试验。我担心人们已经死了，房子也在装饰，最后房子毫无价值，跌幅造成巨大的损失。
即使保险公司愿意在农村开展农村飞行员，农村人民是保守的，卖一栋房子在年内吃光线，恐怕农村人会注意孩子，还有抵押贷款。在养老，我担心我会遇到很多肆无忌惮。开展这项工作并不容易。
我个人觉得让这种新的养老金仍然很好，但我不会让父母带走旧学校；

事实上，这很简单。作为孩子，我有责任和义务支持我的父母。我会租房，不会拿房子。因为人民的人民不重视，上海市场价值是500万房，一个月，改为120万尼姑，在60岁时，不合适；更不用说我们的房子不是足够的100万美元，去保险公司折扣，一个月领的钱不如租金！
事实上，中国银保险监督管理委员会扩大了省会的试点位置，这是省会相对较好的城市。它没有家庭在经济发展的小区，所以它注定要成为这个国家的原生。养老金模式，不会成为主流，可以真正保护普通人或存款的基本生活，儿童的支持和基本养老金；
目前，虽然它已被驾驶4年，但它在4年内尚未进展，因为仍有很多工作，如家庭和老宣传，家庭提供的房间，监管保障等。我没有T跟着，所以北京的许多老人们都碰巧有一个被欺骗的案例在房子里被欺骗，对老人撒谎很差。一天晚上，他被街上赶上了。这所房子已经把房子传递给别人，就像这样发生的是系统仍然没有完美，给骗子可以带机器，我相信老人现在提到了家庭认为你是骗子；

8. 如何看待以房养老

以房养老现在曾经不太靠谱了，养老成绩确切压力大年夜。有以房养老主意的人是基于早年20年房价一直上涨的预期得出的结论，可我们要晓得这种世界房价持续上涨，一直涨的大年夜家全部信赖房价不会跌的时代并不是畸形景象。所以从客不雅法则上讲，以房养老并不靠谱，除非你有很多房就另当别论了。养老成绩实在我们可能从以下三点来考虑：

起首：投资终极在你退休后能否可能达到你收入预期，这种预期的可实现性有多大年夜。比方以房养老在房价持续上涨阶段，房租也会持续上涨。但是当房价停止阶段，房租上涨是跑不赢CPI的。房租收入现实购买力会逐步降落，更不要说将来很多中小都会房子是租不到会空置了。

其次：养老储备必定是须要多方面筹备，做好一个资产设置来实现老有所养、老有所依。不得不说养老储备对大年夜少数入来说实在很难，并不太多余钱去做过多的储备。所以更须要多方面筹备，经由过程分散设置来化解体系性伤害。单一储备比方押宝在房子下面，万一弗成不就傻眼了吗？

最后：现金、房产、社保、贸易寿险、金融投资、黄金、孩子，这才是一个一般中等收入家庭须要设置的养老清单。很多人奇怪为什么孩子也在养老清单里了？人老爱孩子，并不是说离不开孩子，是须要孩子供给的情感价值。